Τα επιτόκια αυξάνονται, αλλά τι σημαίνει αυτό για εσάς; Οι πάροχοι χρηματοοικονομικών υπηρεσιών έχουν αρχίσει να προσφέρουν οικονομικές εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να προσφέρουν στους καταναλωτές χαμηλότερα επιτόκια σε αυτήν την περίοδο οικονομικής αναταραχής. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για την πλοήγηση στα οικονομικά σας σε περιόδους ταραχών.
Κάντε έναν απολογισμό των οικονομικών σας.
Το πρώτο βήμα για να πλοηγηθείτε στις οικονομικές αναταράξεις είναι να κατανοήσετε την τρέχουσα κατάστασή σας. Η γνώση του ποσού του χρέους σας καθώς και των αποταμιεύσεών σας θα σας βοηθήσει να προστατεύσετε όταν τα επιτόκια αρχίζουν να κυμαίνονται και θα σας καθοδηγήσει στη λήψη έξυπνων οικονομικών αποφάσεων σε ένα περιβάλλον αυξανόμενων επιτοκίων. Η έναρξη με ένα σχέδιο χρηματοοικονομικής δράσης είναι το κλειδί για την πλοήγηση σε μια ασταθή αγορά.
Πληρώστε το χρέος σας.
Είτε το χρέος σας προέρχεται από δάνεια είτε από πιστωτικές κάρτες, ο εξορθολογισμός των πληρωμών σας είναι ένα σημαντικό πρώτο βήμα για την οικονομική ασφάλεια και την αποτροπή των οικονομικών αναταράξεων. Η ενοποίηση χρέους και τα προσωπικά δάνεια μπορεί να προσφέρουν κάποιες εναλλακτικές λύσεις για την πραγματοποίηση μηνιαίων πληρωμών υψηλού επιτοκίου. Ο στόχος σας θα πρέπει να είναι πρώτα να εξαλείψετε το υψηλότερο επιτόκιο χρέος σας. Οι ελάχιστες πληρωμές σε χρέη υψηλού επιτοκίου, όπως οι πιστωτικές κάρτες, πηγαίνουν σχεδόν εξ ολοκλήρου σε αυτό: τους τόκους. Και σε αυτές τις περιπτώσεις, το υπόλοιπο κεφαλαίου μειώνεται πολύ πιο αργά, παρατείνοντας το χρέος και επιτρέποντας σε αυτόν τον τόκο να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Η κατάργηση αυτών των οφειλών με υψηλούς τόκους απελευθερώνει περισσότερα χρήματα που μπορούν να διατεθούν σε κεφαλαία χρέους χαμηλότερου επιτοκίου, όπως αυτοκίνητα ή στεγαστικά δάνεια, για να εξοφληθούν επίσης γρηγορότερα. Αυτή συχνά αναφέρεται ως η μέθοδος «χιονοστιβάδας του χρέους», αναφέροντας τη δυναμική που αποκτάτε για να εξοφλήσετε πρώτα τους υψηλούς τόκους και επομένως να είστε σε θέση να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα ακόμα πιο γρήγορα!
Κατανοήστε τη δομή του δανείου σας.
Ελέγξτε τα τρέχοντα δάνειά σας για να προσδιορίσετε αν είναι σταθερού ή μεταβλητού επιτοκίου. Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο θα κυμαίνονται με τα τρέχοντα επιτόκια της αγοράς, πιθανότατα με αποτέλεσμα υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο έχουν συνήθως σταθερό επιτόκιο στην αρχή και στη συνέχεια προσαρμόζονται ετησίως ή κάθε έξι μήνες. Το αρχικό επιτόκιο είναι συνήθως χαμηλότερο από αυτό μιας συγκρίσιμης υποθήκης σταθερού επιτοκίου.
Σήμερα, τα περισσότερα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο έχουν σταθερές περιόδους πέντε, επτά ή ακόμα και 10 ετών, κατά τη διάρκεια των οποίων το επιτόκιο δεν θα αλλάξει ακόμη και αν τα επιτόκια της αγοράς αυξηθούν, παρέχοντας σταθερότητα στους ιδιοκτήτες σπιτιού κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Η αναχρηματοδότηση για το κλείδωμα σε χαμηλότερο σταθερό επιτόκιο είναι μια άλλη επιλογή.
Εξετάστε εναλλακτικές εναλλακτικές χρηματοδότησης.
Ορισμένοι πάροχοι χρηματοοικονομικών υπηρεσιών έχουν αρχίσει να προσφέρουν εναλλακτικές λύσεις χρηματοδότησης για να αντισταθμίσουν τις διακυμάνσεις της αγοράς. Οι καταναλωτές που αναζητούν αυτές τις εναλλακτικές λύσεις θα πρέπει να θυμούνται τις πιθανές συνέπειες σήμερα και στο μέλλον.
- Προσωρινές εξαγορές—Η πληρωμή του στεγαστικού δανείου μειώνεται για τα πρώτα δύο χρόνια με αντάλλαγμα υψηλότερο επιτόκιο αργότερα, το οποίο θα μπορούσε να είναι υψηλότερο από ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου. Οι καταναλωτές που εξετάζουν το ενδεχόμενο προσωρινής εξαγοράς θα πρέπει να συγκρίνουν το κόστος των δανείων με και χωρίς το προσωρινό μειωμένο επιτόκιο.
- Πιστωτική Γραμμή Κατοικίας Μετοχών (HELOC)– Τα HELOC συνήθως έρχονται με ρυθμιζόμενο επιτόκιο και επιτρέπουν στους δανειολήπτες να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαια όταν χρειάζεται σε μια πιστωτική γραμμή για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Μετά από αυτό, το HELOC εισέρχεται στη φάση αποπληρωμής όπου ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν μπορεί να δανειστεί πρόσθετα κεφάλαια και πρέπει να κάνει τις ελάχιστες πληρωμές για να εξοφλήσει το χρέος. Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια είναι συνήθως δάνεια σταθερού επιτοκίου για ένα καθορισμένο ποσό που αποπληρώνεται σε μια συγκεκριμένη περίοδο.
- Αναδοχή δανείου—Επιτρέπει στον αγοραστή σπιτιού να αναλάβει το υπόλοιπο της υποθήκης του πωλητή κατοικίας με τους αρχικούς όρους δανείου. Αυτό θα επέτρεπε σε έναν αγοραστή να αναλάβει ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου με επιτόκιο πολύ χαμηλότερο από την τρέχουσα αγορά. Στη συνέχεια, ο αγοραστής πρέπει να καλύψει οποιαδήποτε διαφορά μεταξύ της τιμής πώλησης και του ανεξόφλητου υπολοίπου του αναληφθέντος δανείου. Η εύρεση ενός δανειστή που είναι πρόθυμος να κάνει μια δεύτερη υποθήκη για τη διαφορά μπορεί να είναι δύσκολη, ιδιαίτερα λόγω των υφιστάμενων περιορισμών στα προγράμματα δανεισμού.
Μην σταματήσετε να αποταμιεύετε.
Οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης συμβαίνουν είτε τα επιτόκια είναι σταθερά είτε ασταθή. Επομένως, μην παραμένετε απροετοίμαστοι λόγω του φόβου των διακυμάνσεων της αγοράς. Η μείωση του ποσού που εξοικονομείτε μπορεί να σας αναγκάσει να βασιστείτε σε πιστωτικές κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος για να πληρώσετε για απρογραμμάτιστα έξοδα. Διατηρήστε τις αποταμιεύσεις σας σε ένα υγιές ποσό με βάση τα κανονικά σας έξοδα. Οι εμπειρογνώμονες της First Keystone Community Bank συνιστούν τη διατήρηση του ισοδύναμου εξόδων έξι μηνών για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης παρά το τρέχον οικονομικό κλίμα.
Διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας.
Μόλις ο λογαριασμός ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης είναι ασφαλής, η απόφαση να επενδύσετε τυχόν πρόσθετα κεφάλαια θα εξαρτηθεί από την ατομική σας κατάσταση. Δύο παράγοντες θα πρέπει να οδηγήσουν στη συζήτηση για το πού και πώς να επενδύσετε: η αστάθεια της αγοράς και το προσωπικό σας χρονοδιάγραμμα.
Εάν η αγορά είναι επιρρεπής σε διακυμάνσεις, τότε μια μεταβλητή επένδυση όπως μια αγορά χρήματος μεταβλητού επιτοκίου μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Ένα CD σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι η πιο έξυπνη απόφαση γιατί μπορεί να είναι πιο ασφαλές σε μια ταραγμένη αγορά και μπορεί να είναι πιο πιθανό να πληρώσει υψηλότερο επιτόκιο. Ο δεύτερος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι το προσωπικό σας χρονοδιάγραμμα. Τα προϊόντα με υψηλότερα επιτόκια απαιτούν συνήθως μεγαλύτερο χρονικό πλαίσιο για να μην είναι διαθέσιμα τα κεφάλαια, ενώ ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να μην έχει τους ίδιους περιορισμούς.
Οι ταραγμένοι καιροί παρέχουν μια ανοιχτή πόρτα στους απατεώνες.
Ενώ θα πρέπει πάντα να είστε επιμελείς όσον αφορά την προσωπική οικονομική ασφάλεια, οι ταραχώδεις οικονομικοί καιροί μπορεί να είναι ιδανικές καταστάσεις για τους απατεώνες να λεηλατούν νευρικούς καταναλωτές. Ακολουθήστε τις συμβουλές ενός αξιόπιστου οικονομικού συμβούλου σχετικά με το πώς να παραμείνετε ασφαλείς και να είστε προληπτικοί έναντι των απατών.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την οικονομική ασφάλεια και ασφάλεια, επικοινωνήστε με τους ειδικούς της First Keystone Community Bank, 570-752-3671.
